חיסכון בהוצאות בנקים

מאמר זה סורק בפניכם את אפשרויות המימון ועמלות המימון המקובלות בשוק המקומי, ואיך ניתן להתגבר על כך ולהביא לחיסכון משמעותי שוטף בעמלות וריביות הבנק.

 ברוב העסקים יש נטייה ללכת אל הבנקאי המוכר והישן, על מנת לקבל ממנו את תנאי האשראי הנדרש.

 המלכודות הקטנות בהם נכשלים מנהלים אלו הינן תוצאה של שני גורמים עיקריים:
§ היעדר תחרות אמיתית – הבנקים עדיין מרכזים את עיקר פעילות המימון לתחום זה של עסקים.
§ היעדר מידע אמין ונגיש – הבנקאי מחזיק את כל המידע לגבי עלויות ותעריפים ומעט ממנו, אם בכלל מגיע ללקוחות.

לדוגמא:

באחת הפגישות עם לקוח פוטנציאלי חדש התגאה הלקוח כי בגין הלוואות גישור מעבר למסגרת החח"ד הוא זוכה לריבית מועדפת הנמוכה מהריבית בגין מסגרת החח"ד. הלקוח הציג נתון זה כעובדה לכך שהבנק עמו הוא עובד – חפץ ביקרו!

לאחר בדיקה שערכנו התבררו הפרטים הבאים:
– ללקוח מסגרת חח"ד בריבית P+3% בנוסף 1.5% עמלת הקצאת אשראי – סך הכל הריבית P+4.5%.
– ההלוואה שנלקחה על ידי הלקוח הינה על סך 300,000 ₪ לתקופה של שבועיים. הריבית שצוטטה ללקוח הינה P+1%. ריבית משמעותית זולה מריבית P+4.5%. אך אליה וקוץ בה – להלוואה נוספה עמלה הנקראת עמלת עריכת מסמכים שהתעריפון שלה להלוואה בסכום זה הינה 2,530 ₪.
– הלקוח קיבל הנחה בסך 40% מעמלה זו (עמלת עריכת המסמכים) ושילם "בסך הכל" 1,518 ₪. חישוב מהיר הראה ללקוח כי העמלה ששילם ייקרה את הריבית בהלוואה ב-13%!!!

 מכאן אנו למדים כי הריבית האפקטיבית ששולמה בהלוואה זו הינה יקרה אף יותר מהריבית החריגה שהייתה משולמת אם הלקוח היה חורג ממסגרת האשראי שלו…! מקרה זה הינו כמעט עניין שבשגרה – לקוחות אשר אינם מבצעים בדיקה מקיפה, נוטים לקבל את המלצת הבנק שברוב המקרים טובה בעיקר לבנק!
בפגישות שערכנו עם בעלי עסקים קטנים מתברר כי המודעות שלהם למגוון העמלות הבנקאיות ועלויות השירותים הבנקאים הינה נמוכה מאוד, לבעלי העסקים חשוב יותר לקבל את האשראי מאשר מחיר האשראי.

דוגמאות נוספות:

ניכיון צ'קים – כאשר עסקים קטנים חורגים ממסגרות החח"ד שלהם הבנק בד"כ מציע להם לבצע ניכיונות כנגד צ'קים עתידיים, הריבית המוצעת הינה לרוב בגובה ריבית החח"ד או מעט נמוכה ממנה. בנוסף לריבית, הבנק מחייב בעמלת עריכת מסמכים בגובה 100-160 ₪ מסכום הניכיון. אם ניקח כדוגמא צ'ק ל 60 יום ע"ס 10,000 ₪, בביצוע ניכיון , הריבית השנתית הגלומה בעמלת עריכת מסמכים הינה 6% שנתי.

עמלות ייבוא – עסקים הרוצים לשפר את רווחיהם ומתחילים לבצע יבוא בהיקפים קטנים ימצאו את עצמם בסבך עמלות היבוא.

כך לדוגמא יבואן הרוצה לרכוש סחורה בחו"ל בד"כ הספקים יבקשו אשראי דקומנטרי , פקיד הבנק יצטט ללקוח עמלה של 1.5% ובמידה והלקוח יבקש הנחה העמלה תעמוד על 0.75% (הנחה של 50%).
היבואן יתמחר את המוצר על פי עלויות הבנק 0.75% אך להפתעתו יבוא של 10,000$ יחויב לפי עמלת מינימום 120$ – 195$ , ובמידה ויש תיקון באשראי הדקומנטרי יחויב בעמלת תיקון בגובה 40$ – 62$ ובנוסף 3 סוויפטים בגובה 30$.
סה"כ העמלה תעמוד על 190$ – 287$ -כ 2% עד 3% משווי היבוא ועדיין לא הזכרנו את רכישת מטבע החוץ והעמלות הכרוכות בו.

מה עוד?

בטחונות – זהו נושא בעייתי נוסף. הכוונה כאן היא בעיקר לביטחונות הפרטיים אותם משעבדים בעלי העסקים לבנקים לצורך פעילות העסק. פיקדונות אלו בד"כ בסכומים הנמוכים זוכים לריבית בגובה 2.5% – P בעוד האשראי הניתן לחברה הינו במסגרת חח"ד בריבית 4.5% + P (כולל הקצאת אשראי) –כלומר מרווח של 7% בין ריבית הפיקדון לריבית ההלוואה. זהו מרווח גבוה מאוד בהתחשב בעובדה שזוהי עסקה נטולת סיכון לבנק עצמו המכסה עצמו בנכס נזיל כנגד האשראי לעסק.

לסיכום

מבדיקה שוטפת של מאות חברות עולה כי רובם אינם מתכננים את המהלכים מבעוד מועד ועובדים על פי שיטת "כיבוי שרפות". אם נוסיף לכך את עמעום המידע שהמערכת הבנקאית מספקת ללקוחות מסוג זה התוצאה הישירה הינה "נפילה" כמעט אוטומטית ל"מלכודות".

 
הקלישאה הידועה שמומלץ לנהל משא ומתן עם הבנק עובדת גם כאן, אך נוסיף ונאמר כי האיסוף המידע הנדרש לצורך המשא ומתן הינו חשוב לא פחות שכן רוב בעלי העסקים שומעים מהבנקאי הממוצע את המשפט המפורסם "אתם מקבלים את התנאים הכי טובים שאפשר".

 נשמח לסייע לכם לקבל באמת את התנאים הכי טובים שאפשר.,,,

לקבלת פרטים נוספים והצעת מחיר, ניתן לפנות אלינו :   076-5400283 או במייל [email protected]